[理財]202104_信用卡配置紀錄

 哈囉大家，本來這個月要發布行旅速寫，記錄我在審計部期間於北京出差查帳的過程，但突然想到，信用卡配置文距離去年10月那一篇已將近半年，所以這個月就為大家插播一下新的信用卡配置紀錄拉~

不過在切入正題之前，請容我小小的抒發一下最近的所觀所想。哈哈哈，不想看的人可以直接跳過。

以前在學時讀過豐子愷的文章，講時間，講逐漸，如何改變了人，當時讀來只覺得無甚特別，但近日想來還真是頗有共鳴。

大學時我曾經很喜歡吃港式飲茶，很愛港點，但現在只覺得港點過分油膩，不太健康，以前我很嚮往從事professional service，職業性向測驗也總說我適合當顧問，但現在我更喜歡待在產業裡，跨部門、跨function地和同事們攜手並進，解決公司面臨的困難、風險與阻礙，能夠親身參與到產業中，體會產業環境所帶來的高低起伏，這種感覺很奇妙也很奇幻，就像站在衝浪板上一樣。

以前我曾認為MBA的頭銜很重要，現在卻覺得，機會機運比MBA更重要。4月初與大學同學一同去看表演工作坊新推出的舞台劇《江雲之間》，張震飾演的男主角在下半場演出中有一句台詞令我印象深刻。

時間給了你一切，他說，卻又奪走了你的一切。

其實這句話跟張愛玲的作品《傾城之戀》有異曲同工之妙，都是倒果為因。香港淪陷難道僅僅是為了成全故事中男女主角的婚姻嗎？高中時的我一點也不認同這樣的寫法，認為過度渲染又過度浪漫而不切實際。

然而時至今日，我才發現，現實中很多時候，什麼是果，什麼是因，卻是難以讓人分清，「諸法從緣起，如來說是因」佛家的經典這麼寫著。而我本也以為緣起緣滅之間，因果循環自是有跡可見，怎料因果之間那盤根錯節的關係，豈是我這凡夫俗子能輕易窺見。

是以我曾經很反感「時間過很快」這種說法，但現在卻覺得無傷大雅，以前我也曾覺得不是時間改變了人，而是人的經歷和閱歷改變了他本身，但現在卻覺得，時間或許真的才是推動一切改變的幕後推手。

比如癌症、比如失智症，醫學上很多病症其實都跟人們越來越長壽相關。而在經濟議題上，通貨膨脹，也跟時間相關，現在的一塊錢，和50年後的一塊錢購買力並不相同，雖然同樣都是一塊錢，未來的購買力卻會低於現在的購買力。

時間的威力，不僅是人們在生老病死循環中要面對的課題，也是人們在理財上要對抗的大魔王之一。

所以我們可以切入正題了哈哈哈，有看過我上一篇文章的人應該知道我的主力放在分期卡上，次要才是現金回饋，這種作法確實能夠創造現金流，且幾乎等於向銀行無息借貸買股票，開小型槓桿從事投資，但這種做法我真的不推薦自制力不高，或不清楚自己消費習慣的人任意嘗試。謹慎理財，信用至上。大家參考後再自行斟酌囉。

先複習一下去年10月原先的信用卡配置~

500元以下消費：上海商銀小小兵現金回饋卡(1.234%回饋)

500元以上但1000元以內的消費：元大黑啤分享卡(8期0利率0手續費+0.5%現金回饋)

1000元以上的消費：上海商銀小小兵分期卡(12期0利率0手續費+0.6%現金回饋)

保費：永豐保倍卡(12期0利率0手續費+1.2%現金回饋)

電信費：富邦數位生活卡(2%回饋)

悠遊卡自動加值：兆豐e秒Happy卡(每月5%回饋，2次封頂)

2021年4月起新的信用卡配置更改如下~

500元以上但1000元以內的消費：元大黑啤分享卡(8期0利率0手續費+0.5%現金回饋)

1000元以上的消費：上海商銀小小兵分期卡(12期0利率0手續費+0.6%現金回饋)

朋友聚餐、Mos漢堡：台新玫瑰Giving卡(節假日3%現金回饋，平日1%現金回饋)

Foodpanda：中信英雄聯盟卡(10%現金回饋)

Luisa咖啡：台新@gogo卡(2.5%現金回饋)

保費：永豐保倍卡(12期0利率0手續費+1.2%現金回饋)

電信費：富邦數位生活卡(2%現金回饋)

稅費：中信英雄聯盟卡(稅費分18期0利率0手續費+0.2%現金回饋)

台北捷運：中信無印JCB悠遊聯名卡+JCB悠遊卡每月加值回饋(每月10%現金回饋，1次封頂)

已停卡：第一銀行LivingGreen卡

台亞機車加油油錢：玉山U Bear卡(每公升降0.7元)

停車費：歐付寶(行動支付)+綁定玉山U Bear卡(3.8%現金回饋)

網購500元以下：

主要：玉山U Bear卡(3.8%現金回饋)

次要：台新@gogo卡(週六蝦皮5.5%現金回饋)

這次的分類比上次更細，主因想在不增加過多信用卡的情況下，優化從信用卡上取得的回饋和效益，同時也有利於更明確的消費記錄。另外2021年初我的工作場域有所轉換，交通費及三餐的花費相較前一份工作所在的場域更加低廉，是以我也針對這樣的變換做了相應的調整。

分期卡的部分仍然維持原樣，元大黑啤分享卡及上海小小兵分期卡依舊是我的主力信用卡。保費及電信費也維持原樣，喔對了提醒大家一點，永豐保倍卡要在保費當期結帳日前進行線上手動分期，這件事對大部分人來說可能很滅火，畢竟保費一年繳一次，又設定信用卡自動扣繳，即使保險公司有email提醒扣款，但坦白說，真的很難記得確切哪天會扣保費，所以我都是透過設定日曆來提醒自己要上線分期，除卻這點比較麻煩之外，保倍卡拿來繳保費可說是無可挑剔了。

至於先前500元以下消費很常出現的上海商銀小小兵現金回饋卡，現已逐漸退居幕後，主因有兩個，一是現在的工作場域離百貨公司及可刷卡的餐廳較遠，二是我有意將周末和朋友聚餐的相關消費獨立出來，便於未來記帳、統整及編列預算。

先說第一點，目前的午餐基本上是三天付現，兩天foodpanda，晚餐則分成付現、Mos及Luisa三個管道。簡而言之，現在平均每餐的單價較半年前降低不少，但午晚餐的付現比例較半年前高出許多，所以平日三餐刷卡的機會也隨之下降許多，針對外送的部分，為優化回饋，我加辦了中信英雄聯盟卡，這張卡對外送有10%的回饋，可以說是不無小補。

至於Luisa，雖然我覺得他們教育訓練很差，店員常臭臉，但燻雞貝果(不加醬不加黃瓜版)超級好吃又清爽，黑糖雪點奶茶那黑糖的香氣也是令我回購再三的關鍵。雖然我本身沒有喝咖啡的嗜好，但幾乎每周都會光顧一次，所以這部分我也希望能取得一點回饋，因此在既有的卡中選用台新的@gogo卡，可以獲得2.5%的現金回饋。

相較之下，Mos漢堡的支付方式就比較縮限了，在我的通勤路線上一共會經過兩家Mos漢堡分店，一間僅收現，另一間可以app綁定信用卡付款，但限制綁定台新銀行信用卡，所以我綁了台新玫瑰Giving卡，平日享1%的現金回饋，聊勝於無。

接下來是朋友聚餐消費，這方面的開銷原本放在上海小小兵現金回饋卡中與一堆哩哩拉拉的消費混在一起，不過去年年底做消費分析時我發現太雜亂，就決定把他獨立出來，挪到台新玫瑰Giving卡。聚餐消費，坦白說是一筆不小的花費，畢竟還在維繫中的朋友不少，且多數都尚未成家，而台北隨便一個吃到飽就500起跳，各式收費活動也多，加總起來……嗯，難怪有人說維繫友情是一項投資哪。

提到台新Giving，就不得不提一下這張卡的獨特設計──蜂巢式墊片。當初申辦時，官網說這設計是限量款，已不再發行，還有點失望，結果正卡送來時發現仍帶有擴香墊片，頗覺驚喜，這設計的巧妙之處在於，墊片可以延長香水香味停留的時間。

我用Jo Malone的藍風鈴測試，確實持久不散，每次從卡夾拿出台新Giving卡都能聞到藍風鈴的味道，淡雅飄香，卡夾甚至也因此沾染了淡淡的香味，是以這設計深得我心，比起什麼LED刷卡發光的設計更令我驚豔。

再來聊聊稅費的部分，對於稅費，我的要求就是要分期，期數越多越好，普通的分期卡只針對一般消費分期，遇到稅費是會失效的，所以每到報稅季，總要重新檢視一遍各銀行的繳稅優惠，中信貌似歷年來給的條件都最好，當然我所謂最好是指分期的條件，因為大部分的銀行都要求繳稅1萬以上才能分12期，而中信沒有這樣的要求，不限金額(但不得少於18元)可以分到18期0利率0手續費，所以繳稅首選就是中信囉！

接下來談北捷交通費，半年前提到的兆豐e秒Happy已經被我冷凍了哈哈哈，因為兆豐後來調降優惠條件，每月新增消費須滿1000元才能享自動加值5%的回饋，但這樣的條件不就變成跟一銀的living green卡很類似嗎？我就是因為達不到每個月新增消費1000元才決定要剪一銀living green卡的呀，所以這張卡是不是也該來剪一下呢~？不過看在它免年費的份上，暫且留他一命。

至於油錢的部分，換到新工作場域後，我騎機車的頻率是以往的兩倍，所以油錢確實爬升得比較快，又因為周遭常去的加油站清一色都是台亞站點，所以選刷玉山卡，每公升可降0.7元，我知道國泰卡每公升可降1元，但目前對於辦新卡暫且還沒有這麼迫切的需要，等第二季結束時再評估比較合適。

停車費的話，主要是指機捷地下停車場的停車費，他只有三種付費方式，分別是歐付寶、信用卡及悠遊卡，照理說刷JCB悠遊卡搭配JCB每月回饋10%應該才是最高額的回饋，但是燈楞燈愣~這停車場有個很奇特的現象，在進場閘口刷悠遊卡都會lag很久，但如果選擇手動按鈕進場(對應的支付方式為歐付寶或信用卡)，閘口的竿子會比較快抬起來，You know，早上上班趕捷運，有時候就差這麼一兩秒，失之毫釐差之千里，所以再三衡量後，我決定放棄悠遊卡的付費方式，改用歐付寶或信用卡，但接著問題來了，直接刷信用卡屬於實體消費，回饋最高也不過2%，於是乎我最終選了歐付寶，再綁定玉山U bear信用卡拿3.8%的現金回饋，也算是不無小補。

其實這種停車場消費，最好的解套方法就是月租停車位，可林口這幾年人口暴漲，光是排在我前面候補月租車位的就有21個人……所以短期內恐怕是租不到了。

好啦~基本上都交代完了。

最後呢，好久沒寫詩拉~讓我簡單和詩一首當作結尾(?)，一樣平仄不論喔哈哈~

和范仲淹《渔家傲·秋思》by Joy

光陰流轉人心異，普羅眾生難如意。因果之間百態起，雲霧裏，花開花落心門閉。

淡茶三盅別故里，舊影來逢清明季。夢醒床前雨落地，輕風袂，舉足前行避談累。

范仲淹原作：

《渔家傲·秋思》

塞下秋來風景異，衡陽雁去無留意。四面邊聲連角起，千嶂裏，長煙落日孤城閉。

濁酒一杯家萬里，燕然未勒歸無計。羌管悠悠霜滿地，人不寐，將軍白髮征夫淚。