[隨意詩集]和王維〈雜詩〉

 本來想放在career，但感覺類型還是有差，索性開個新的話題本，談談理財。

上周和上上周分別申請了兩張新的信用卡。

出社會後大概每隔六個月，我都會重新檢視一次信用卡配置(保單配置則是每年檢視一次)。會計背景的我，身邊不乏每天記帳或每周記帳的能人，記到最後甚至還能四處勾稽，每每令我佩服得五體投地。大學時我也曾立志要記帳，但依然兵敗如山倒哈哈，出社會後，要堅持記帳更是難上加難，想了想便把記帳本跟app全部丟掉。

畢竟我很少衝動購物，物慾也低，購物對我來說一點也不舒壓(很多在事務所工作的副理、經理都喜歡透過購物紓壓)，所以與其一直追蹤錢花到哪去，不如一個月分析一次信用卡帳單就好了。時間成本也是一項很高昂的成本，兩相權衡之下，不如把時間省下來。

其實人生中最重要的管理，我認為有三項，分別是時間管理、財務管理和健康管理。可能有些人會覺得空間很重要，所以也可以再加上空間管理。四者間互有聯繫：時間可以換得金錢，金錢有時也能換取時間；空間可以爭取時間，時間有時也能換得空間；空間會影響健康；時間也會型塑健康。

繞了一圈，聽起來很哲學哈哈，我們還是回歸信用卡正題吧。其實財務管理包含很多面向，而以我目前小資族的身分，主要會focus在三個面向，第一，信用卡配置，第二，投資組合，第三，保險組合。對高資產家族的人來說，可能還會再增加一個面向，叫做稅務規劃。

不過這篇還是會以我個人的角度介紹信用卡配置為主軸。台灣的信用卡依照回饋方式可分成四大類，分別是現金回饋、里程回饋、紅利回饋、分期0率。

當前台灣最流行也最多人追捧的信用卡，以現金回饋卡為大宗。里程回饋與紅利回饋次之，各有一票死忠粉絲，排名最末、相較之下比較默默無名的卡，便是分期卡。

不過在下不才我經過三年研究，現在用卡主力全部壓在分期卡上。哈哈。

其實這三個類別的回饋率，最高的是里程回饋卡，顧名思義，刷卡金額可以累積里程。我大三時一度迷上里程兌換，什麼天合聯盟、寰宇一家、星空聯盟，還有國泰為主的亞洲萬里通──當時著迷的程度，只能用廢寢忘食來形容，不僅下課回宿舍會研究，連老師上課喝水、聊天的空檔，我都會把筆電打開繼續研究里程兌換規則，隨便你選一個亞洲的航空公司，我都能信手捻來說出他們家的里程兌換規則。

不過套一句投資學的話，風險越高報酬越高，所以啦，里程兌換之所以回饋率一級棒，甚至能開出20%以上的回饋率，自然也是因為他存在一定的風險。里程累積多半有期限。能不能在期限內累積到一定量並完成開票，很考驗使用者的決心與工時彈性。對於在事務所工作或平常不容易請特休的人們來說，實在很不友善哪。

至於紅利回饋，我個人是覺得很麻煩，而且研究了一兩周，看來看去覺得回饋率都不高，實在沒什麼興趣。但聽我同學說，他爸爸退休後很愛用紅利回饋，好像是有研究出一個高回饋率的用法。細節我就不知道了哈哈，但總之呢，紅利兌換真的是另一個世界，這個世界裡各家銀行都有各自的紅利點數規則，而台灣兩大電子票證，icash與悠遊卡，也有自己的紅利兌換平台，分別是openpoint與uupon，在這兩個平台裡，各家銀行的紅利可以透過一定比例轉換成openpoint與uupon，而openpoint與uupon也可以透過一定比例轉換成各家銀行的紅利。

於此同時，這兩個平台還提供其他點數的轉換，包含hami points、里程、Line points等等等等，五花八門，所以這兩個平台不僅可以各自累積各自的點數，還能進行各種點數的匯集與發散。比如說，你可以先把你存在富邦銀行的紅利轉成uupon，再轉成hami point，然後再依照hami point的點數規則，去折抵電信費。總而言之，紅利回饋是一個龐大的體系哈哈，當初覺得這樣累積來累積去、轉來又轉去，實在頗麻煩，很耗時，回饋率也和現金回饋差不了太多，索性轉戰現金回饋卡。

剛出社會的那半年，我以現金回饋卡為主力，現金回饋的風險極低，通常廣告上標註的回饋率就是實際拿到的回饋率，而這類型的卡因為不用花心思兌換，也沒有所謂的回饋的有效期限，是以深得頗多卡友們的心，包含我協理，哈哈，不過我協理是紅利回饋跟現金回饋通吃，他看到哪邊回饋率高就會跳過去用，我記得一年前他主要用玉山Ubear，後來玉山U bear優惠調降，現在他把主力換到一張給Line points 6%回饋的卡上。

所以在這邊強調一下，沒有最好，只有最適合。在理財模式上，也是一樣。

工作半年後，我開始考慮買股票投資，為了創造手上更多的現金流，我把主力壓在分期卡上。2020/09以前的信用卡配置大致如下。