本來想放在career，但感覺類型還是有差，索性開個新的話題本，談談理財。
上周和上上周分別申請了兩張新的信用卡。
出社會後大概每隔六個月，我都會重新檢視一次信用卡配置(保單配置則是每年檢視一次)。會計背景的我，身邊不乏每天記帳或每周記帳的能人，記到最後甚至還能四處勾稽，每每令我佩服得五體投地。大學時我也曾立志要記帳，但依然兵敗如山倒哈哈，出社會後，要堅持記帳更是難上加難，想了想便把記帳本跟app全部丟掉。
畢竟我很少衝動購物，物慾也低，購物對我來說一點也不舒壓(很多在事務所工作的副理、經理都喜歡透過購物紓壓)，所以與其一直追蹤錢花到哪去，不如一個月分析一次信用卡帳單就好了。時間成本也是一項很高昂的成本，兩相權衡之下，不如把時間省下來。
其實人生中最重要的管理，我認為有三項，分別是時間管理、財務管理和健康管理。可能有些人會覺得空間很重要，所以也可以再加上空間管理。四者間互有聯繫：時間可以換得金錢，金錢有時也能換取時間；空間可以爭取時間，時間有時也能換得空間；空間會影響健康；時間也會型塑健康。
繞了一圈，聽起來很哲學哈哈，我們還是回歸信用卡正題吧。其實財務管理包含很多面向，而以我目前小資族的身分，主要會focus在三個面向，第一，信用卡配置，第二，投資組合，第三，保險組合。對高資產家族的人來說，可能還會再增加一個面向，叫做稅務規劃。
不過這篇還是會以我個人的角度介紹信用卡配置為主軸。台灣的信用卡依照回饋方式可分成四大類，分別是現金回饋、里程回饋、紅利回饋、分期0率。
當前台灣最流行也最多人追捧的信用卡，以現金回饋卡為大宗。里程回饋與紅利回饋次之，各有一票死忠粉絲，排名最末、相較之下比較默默無名的卡，便是分期卡。
不過在下不才我經過三年研究，現在用卡主力全部壓在分期卡上。哈哈。
其實這三個類別的回饋率，最高的是里程回饋卡，顧名思義，刷卡金額可以累積里程。我大三時一度迷上里程兌換，什麼天合聯盟、寰宇一家、星空聯盟，還有國泰為主的亞洲萬里通──當時著迷的程度，只能用廢寢忘食來形容，不僅下課回宿舍會研究，連老師上課喝水、聊天的空檔，我都會把筆電打開繼續研究里程兌換規則，隨便你選一個亞洲的航空公司，我都能信手捻來說出他們家的里程兌換規則。
不過套一句投資學的話，風險越高報酬越高，所以啦，里程兌換之所以回饋率一級棒，甚至能開出20%以上的回饋率，自然也是因為他存在一定的風險。里程累積多半有期限。能不能在期限內累積到一定量並完成開票，很考驗使用者的決心與工時彈性。對於在事務所工作或平常不容易請特休的人們來說，實在很不友善哪。
至於紅利回饋，我個人是覺得很麻煩，而且研究了一兩周，看來看去覺得回饋率都不高，實在沒什麼興趣。但聽我同學說，他爸爸退休後很愛用紅利回饋，好像是有研究出一個高回饋率的用法。細節我就不知道了哈哈，但總之呢，紅利兌換真的是另一個世界，這個世界裡各家銀行都有各自的紅利點數規則，而台灣兩大電子票證，icash與悠遊卡，也有自己的紅利兌換平台，分別是openpoint與uupon，在這兩個平台裡，各家銀行的紅利可以透過一定比例轉換成openpoint與uupon，而openpoint與uupon也可以透過一定比例轉換成各家銀行的紅利。
於此同時，這兩個平台還提供其他點數的轉換，包含hami points、里程、Line points等等等等，五花八門，所以這兩個平台不僅可以各自累積各自的點數，還能進行各種點數的匯集與發散。比如說，你可以先把你存在富邦銀行的紅利轉成uupon，再轉成hami point，然後再依照hami point的點數規則，去折抵電信費。總而言之，紅利回饋是一個龐大的體系哈哈，當初覺得這樣累積來累積去、轉來又轉去，實在頗麻煩，很耗時，回饋率也和現金回饋差不了太多，索性轉戰現金回饋卡。
剛出社會的那半年，我以現金回饋卡為主力，現金回饋的風險極低，通常廣告上標註的回饋率就是實際拿到的回饋率，而這類型的卡因為不用花心思兌換，也沒有所謂的回饋的有效期限，是以深得頗多卡友們的心，包含我協理，哈哈，不過我協理是紅利回饋跟現金回饋通吃，他看到哪邊回饋率高就會跳過去用，我記得一年前他主要用玉山Ubear，後來玉山U bear優惠調降，現在他把主力換到一張給Line points 6%回饋的卡上。
所以在這邊強調一下，沒有最好，只有最適合。在理財模式上，也是一樣。
工作半年後，我開始考慮買股票投資，為了創造手上更多的現金流，我把主力壓在分期卡上。2020/09以前的信用卡配置大致如下。
500元以下消費：上海商銀小小兵現金回饋卡(1.234%回饋)
500元以上但1000元以內的消費：元大黑啤分享卡(8期0利率0手續費+0.5%現金回饋)
1000元以上的消費：上海商銀小小兵分期卡(12期0利率0手續費+0.6%現金回饋)
保費：富邦鑽保卡(12期0利率0手續費)
電信費：富邦數位生活卡(2%回饋)
印象很深刻，當時所內同事一票人都在申辦大戶卡，只有我申辦了元大黑啤分享卡，坐在左手邊的同事問我幹嘛辦分期卡，我回答創造現金流，他聽了卻一臉茫然XDDDD，反倒是坐在對面的資深同事心領神會的笑了一下(回眸一笑百媚生？)。那一年用下來，成效確實很不錯，手上現金流比以往更多，後來股市因為年初的新冠肺炎疫情而震盪時，我也才有充足的資金進場接盤，小賺一筆。
其實在股票投資上，我一向都走保守路線，股利報酬不求多，4%就滿足了，所以我買的標的基本上都是官股銀行的股票或者像中華電信這種，安安穩穩領股利的股票。是以元大和上銀的分期卡雖然乍看之下，現金回饋只有0.5%或0.6%，但因此衍伸出的報酬卻有4%。
不過分期卡，也有不少缺點。第一，每個月都有固定的信用卡款要繳交，這對我來說不算什麼困擾，但對打算離職的人或月光族來說，可能會是不小的負擔，因為這個金錢壓力是每個月都存在的。薪水一旦中斷或提早花光了，除非有足夠存款支撐，不然這筆開銷還真是令人傷腦筋。
第二，期數太多，繳到最後一期時，已經忘了當初為何而消費。這個問題是很多ptt網友提到的分期卡缺點，我自己是會把所有分期消費都記錄在筆記本上，並寫上分期數，與預計繳款完畢的月份。這樣忘記時就能查閱之前的紀錄，回想起來當初為什麼而消費。
而且我覺得，分期久反而是個優點，因為有些物品在買的當下，可能自以為很實用，但用了3個月、5個月，才發現一點都不實用，可能隨手一扔放牆角就遺忘了。但是用分期卡的話，假設分12期，那在這12個月裡，每次看到帳單，就等同又提醒了自己一次，不要再犯相同的錯誤，畢竟這12個月裡，每個月都在為這個當初自以為很實用的物品在付出對價，所以我自己是覺得，使用分期卡反而更能讓我感受到現金的流出與物品的價值。
第三，分期卡會占用信用額度。這一點對身為小資族的我來說，就更不成問題了哈哈哈哈，畢竟我沒買精品的習慣，也還沒結婚，對大型家電沒需求，所以每張卡的額度幾乎都用不到一半。
距離上次分析消費與信用卡配置已經超過半年了，這個連假重新分析了一下這半年的消費，重新調整了信用卡的配置。預計2020/10之後改為如下。
500元以下消費：上海商銀小小兵現金回饋卡(1.234%回饋)
500元以上但1000元以內的消費：元大黑啤分享卡(8期0利率0手續費+0.5%現金回饋)
1000元以上的消費：上海商銀小小兵分期卡(12期0利率0手續費+0.6%現金回饋)
保費：永豐保倍卡(12期0利率0手續費+1.2%現金回饋)
電信費：富邦數位生活卡(2%回饋)
悠遊卡自動加值：兆豐e秒Happy卡(每月5%回饋，2次封頂)
保費算是每個月支出中比較固定也比較大筆的金額(小資如我，標準是超過一千就算大筆金額哈哈)，目前佔據我薪水的4%，喔對了，我真的覺得，那些在網路上鼓吹什麼保費要是薪水的10%的理論很誇張，薪水的10%，這數字很多耶！！！你叫一個剛出社會的人把薪水拿出10%繳保費？我就親眼看到我一位同事繳保費繳的很痛苦，一度想全部停掉。稅法裡可以扣抵的保險費一年quota也就24,000，一個剛踏進事務所的人薪水公定價也就微薄的34,000，你叫他買一個每月保費3,400、一年保費40,800的保單，根本沒必要，好嗎？這數字幾乎是稅法扣抵金額的兩倍耶！
好吧算了，保單配置又是另一門深奧的學問了，這個以後有空再談。
但我自己會傾向，先把公司給的團險內容看清楚，知道自己有哪些保障，以及有哪些剩餘的風險沒被cover到，再去找能cover剩餘風險的保單，逐一比較費率及保障範圍，現在網路資訊那麼發達，我之前也介紹過finfo了(舊文在此)，有興趣的話，不妨研究看看，其實保單配置真的沒那麼難，從自己的角度出發才能真正壓低屬於自己的風險，也才能為自己大幅降低保費負擔。
言歸正傳，保費的部分我是採年繳並刷卡付款，原先採用富邦鑽保卡分12期，但永豐保倍卡厲害的地方在於，除了分12期外，還給予1.2%的現金回饋，這麼優惠的情況下，當然手刀給他申辦下去啦~
至於兆豐e秒Happy卡，則是因為我看了過往六個月的消費紀錄，發現悠遊卡自動加值金額比我想像中的高很多，我原本以為自己使用悠遊卡自動加值的次數不多，但現在看來每個月平均會用到2.5次(高標4次)的悠遊卡自動加值，而兆豐e秒Happy卡針對悠遊卡自動加值有5%的回饋，算是不無小補。
其實兆豐這張不是自動加值回饋率最高的信用卡，但我發現，其他回饋率更高的卡，都有一定條件要達成才給回饋，用起來很不順手，像第一銀行的綠活卡，也有針對自動加值給回饋，但前提是月新增一筆消費達1000元以上，這對身為小資族的我來說，情何以堪哈哈，每個月1,000根本就是不可能的任務，用了幾個月就把綠活卡冷凍起來，打算之後找個良辰吉日辦個剪卡。
另外針對外送的消費，我還在觀望，目前看起來金額不高，但如果年底有成長的趨勢，明年年初再來找張適合叫外送foodpanda的信用卡~
以前曾經看過商周的一篇文章，提倡把薪水分成6份，我覺得這個想法很好，但我會比較傾向把分類改成「生活支出、休閒娛樂、投資、學習、健康、保險」這六項。因為我覺得健康也是一項不該輕視的類別，比如說，買葉黃素保護視力的費用、看中醫調理的費用、打疫苗的費用、運動健身或騎Ubike的費用、買一個能保護頸椎不會落枕的枕頭的費用。這些費用乍看之下不是必須的支出，甚至我們把這些支出都砍掉，生活上也不會出現什麼大問題，但這些影響長久累積下去，很可能在未來讓我們付出代價，所以我認為健康也是一項投資，應該獨立出來。
先談到這邊吧~昨天看到讀者的私訊，說真的，很感謝大家的閱讀，這兩年來，看到網路上關於美會的文章如雨後春筍般出現，真的很開心。雖然美會系列文已結束一陣子，但若大家有什麼問題，是我能解答的，都歡迎與我聯繫，我把LinkedIn連結放在這邊(已設定超連結)，有需要的人再自行取用囉~
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